”
Implementarea noilor norme de creditare, dar şi situaţia creată de actuala criză financiară internaţională au adus câteva sute de români în postura de a aştepta până la două luni şi jumătate pentru a primi un credit pentru locuinţă. Mai mult chiar, unii dintre ei s-au trezit în situaţia de nu mai putea accesa suma iniţial aprobată, ci una semnificativ mai mică, care nu le-a mai permis, în unele cazuri, achiziţionarea locuinţei pe care au contractat-o şi au pierdut astfel avansul dat proprietarului.
„Aproximativ 20% dintre dosarele de credite garantate depuse în cursul lunii octombrie au intrat din nou în analiză, întrucât solicitanţii nu se mai încadrau la aceeaşi sumă solicitată”, spune Roxana Gavrilă, director de marketing la Credit Team, cel mai mare broker de credit de pe piaţa locală.
În cazul altui intermediar important, Ipoteci Direct, vorbim chiar despre aproximativ 80% dintre clienţii noi, potrivit Ralucăi Dobre, analist financiar la brokerul polonez.
„Da, am avut destul de multe cazuri în care suma aprobată era semnificativ mai mică decât suma expusă iniţial clientului. Am avut şi o situaţie în care clientul a pierdut avansul din această cauză”, confirmă şi Marina Sterpan, product manager la Credit Zone. Concret, la fiecare dintre cei trei intermediari există situaţii în care clientul a putut accesa doar puţin mai mult de jumătate din suma aprobată iniţial. Noile norme aprobate de bănci marchează revenirea la un grad de îndatorare de maximum 40%, în comparaţie cu 70%, cât era pragul maxim acceptat înaintea aplicării celui mai recent regulament BNR. Adunat, cei trei brokeri menţionaţi mai sus au avut, doar în luna octombrie, peste 5.000 de clienţi.
Perioada de analiză a dosarului depăşeşte în unele situaţii şi două luni, adică dublu decât în mod normal. „Dacă înainte reuşeam să obţinem aprobările pentru credite în cel mult o lună, acum vorbim despre cel puţin două luni”, spune Raluca Dobre, analistul Ipoteci Direct.
„Din analiza activităţii noastre în intervalul septembrie-octombrie rezultă o menţinere a interesului populaţiei pentru obţinerea de credite garantate cu ipotecă, însă timpul de răspuns din partea instituţiilor de creditare s-a mărit. Această majorare este cauzată de perioada în care băncile au solicitat aprobarea noilor norme, ceea ce a condus la suspendarea analizei, în lipsa unor criterii de acordare validate. Analiza dosarelor de credit cu garanţie cuprinde mai multe etape, iar schimbarea normelor de creditare obligă băncile să ţină cont de noile norme, indiferent de stadiul de analiză al dosarului sau de banca la care este depus.
În astfel de momente, există două variante ce ţin şi de bancă, şi de client: fie se suspendă analiza, renunţându-se la dosar, fie se reia, conform regulamentului nou de acordare a creditelor”, explică fenomenul Roxana Gavrilă, director la Credit Team. Pentru clienţii Credit Zone, perioada de aprobare a crescut cu aproximativ o săptămână, de la 23 la 30 de zile, potrivit Marinei Sterpan. Brokerii spun că, în anumite situaţii, pot maximiza suma obţinută de client fie prin introducerea unor codebitori sau garanţii suplimentare, fie prin extinderea perioadei de creditare.
„Depinde foarte mult de situaţia fiecărui client. Dacă noi suntem convinşi că banca a făcut o nedreptate când a modificat condiţiile expuse iniţial, ajutăm clientul. Putem chiar să intervenim cu un telefon la bancă dacă este nevoie. Până la urmă suntem parteneri cu instituţiile de credit”, adaugă Sterpan.
Riscuri de a pierde contractul
În condiţiile în care perioada de analiză a ajuns până la peste opt săptămâni, potenţiali clienţi ai băncilor se pot regăsi în situaţia de a fi pierdut avansul plătit proprietarului pentru o anumită locuinţă. „Perioada în care cumpărătorul se obligă să plătească restul de bani vânzătorului este, de cele mai multe ori, de aproximativ 30 de zile. Dacă proprietatea se cumpără prin credit ipotecar, perioada poate creşte până la 60 de zile”, spune Matei Maloş, general manager al site-ului magazinuldecase.ro. Brokerii au confirmat că au clienţi care s-au regăsit în postura de a pierde avansul. ”
Helen's Weblog 